Brandi Schmitt e sua família posam para um cartão de Natal de 2018 na frente de sua casa em Maryland usando equipamento de proteção, aludindo aos danos causados pela água e pelo mofo em sua casa. A cada ano, Schmitt disse que eles tentam capturar a situação da família por meio de seu cartão de Natal.
Cortesia: Brandi Schmitt
Quando um nordeste chocado em 2018, ventos fortes arrancaram telhas, calhas e revestimentos da casa de Brandi Schmitt em Lothian, Maryland.
A família dela era sem eletricidade por três dias, período em que toda a comida na geladeira estragou e a água continuou a vazar para dentro da casa, disse Schmitt.
Assim que a energia voltou, Schmitt disse que ligou para sua seguradora, a USAA, para relatar os danos.
Um ajustador visitou a casa uma semana depois e determinou que o telhado de 5.000 pés quadrados precisava de uma substituição total. Enquanto ela e a seguradora debatiam pontos da reivindicação, Schmitt disse que os danos não reparados permitiram que a neve e a água das tempestades subsequentes daquela primavera vazassem para dentro de sua casa.
O que começou como danos causados pelo vento e pela água evoluiu para algo muito pior: mofo.
Um especialista independente não encontrou mofo na casa em maio de 2018, de acordo com documentos de investigação de “análise de atividade fúngica” que a USAA forneceu a Schmitt e que a CNBC revisou. Então, em outubro, uma investigação de acompanhamento encontrou e “observou umidade visível e um aumento no odor de mofo”.
Nos meses seguintes, Schmitt e sua família desenvolveram problemas de saúde, incluindo erupções cutâneas e tosses. Seu labrador amarelo e quatro porquinhos-da-índia morreram todos com meses de diferença.
Um resultado de teste de imunoglobulinas de novembro de 2018 fornecido à CNBC por Schmitt mostra altos níveis de anticorpos em seu sangue devido à exposição ao Aspergillus niger, um fungo comum.
“Liguei [USAA] e disse: ‘Você vai esperar que ele nos mate?'”, disse Schmitt.
A família se mudou definitivamente da casa naquele mesmo mês.
Leia mais sobre Finanças Pessoais:
Aqui está onde Kamala Harris poderia se posicionar em relação à política tributária, dizem os especialistas
Os EUA estão em recessão? Cerca de 3 em cada 5 americanos pensam assim, segundo relatório
Eleitores mais velhos enfrentam nova decisão em novembro com Harris pronta para liderar a chapa democrata
Apesar de pagar por uma cobertura extra de “fungos, podridão úmida ou seca” de até US$ 15.000 em sua apólice, Schmitt disse que a USAA não removeu o isolamento úmido do sótão onde ela acredita que o mofo está crescendo. Amostras de ar na casa tiradas em janeiro de 2020 encontraram “concentrações problemáticas de mofo”, de acordo com documentos de revisão de atividade fúngica que a USAA forneceu a Schmitt.
Schmitt e seu marido, Joseph, processaram a seguradora em 2019. Um júri unânime em 7 de março de 2023 determinou que a USAA violou materialmente os termos de sua apólice de seguro residencial e concedeu a Schmitt US$ 41.480 para reparos internos e US$ 7.200 para despesas adicionais de moradia. Ela está atualmente apelando dos danos devido às estimativas de que os reparos custarão muito mais.
Um porta-voz da USAA disse que a empresa não pode abordar detalhes devido ao litígio em andamento, mas disse que “a USAA discorda dos fatos caracterizados pela Sra. Schmitt”. Em resposta à ação movida em um tribunal de Maryland em março de 2020, um advogado da USAA disse que a seguradora não violou suas obrigações contratuais e que a família Schmitt não conseguiu mitigar os danos.
O exemplo de Schmitt pode ser extremo, mas danos causados por mofo não são incomuns. Em 2022, danos causados pela água, incluindo mofo, representados 27,6% das perdas de seguro residencial, de acordo com dados do Insurance Services Office, um grupo do setor. E especialistas dizem que esses tipos de danos podem se tornar mais prevalentes à medida que eventos climáticos severos, especialmente tempestades de vento e inundações, se tornam mais comuns ou mais poderosos.
O reparo de danos causados por mofo é caro e muitas vezes deixado de fora ou limitado nas apólices dos proprietários de imóveis, o que pode deixar os consumidores sem muita ajuda para cobrir um problema caro.
‘Na época, chamávamos isso de debandada de mofo’
Limitações e exclusões de mofo em apólices se tornaram a norma da indústria após decisões em vários processos de alto perfil. Um caso do Texas, Ballard v. Farmers Insurance Group, em 2001, resultou inicialmente em um veredito do júri de US$ 32 milhões, enviando ondas de choque através da indústria de seguros. Apesar do prêmio para o proprietário do casa danificada por mofo depois sendo reduzido para US$ 4 milhões, as empresas ainda recuaram na cobertura de mofo.
“Na época, chamávamos isso de debandada de mofo”, disse Amy Bach, diretora executiva da United Policyholders, uma organização sem fins lucrativos sediada em São Francisco que advoga em nome dos consumidores. Schmitt compartilhou sua experiência com o grupo enquanto buscava ajuda com sua reivindicação.
“Uma operadora após a outra disse: ‘Estamos limitando, estamos limitando'”, disse Bach.
Chamamos isso na época de debandada de mofo. Uma transportadora após a outra disse: “Estamos limitando, estamos limitando”.
Amy Bach
Diretor executivo da United Policyholders
Juntamente com processos judiciais de alto perfil, o alto custo dos reparos, a incerteza em torno dos resultados de saúde e as memórias de grandes pagamentos por amianto levaram as seguradoras a excluir e limitar cobertura de mofo, dizem especialistas.
“Esse risco desconhecido de desenvolvimento de perdas ao longo de longos períodos de tempo é o risco que o consumidor está transferindo para a empresa, e é por isso que ele é tão regulamentado”, disse o líder do setor de seguros da KPMG nos EUA, Scott Shapiro.
Will Melofchik, conselheiro geral do Conselho Nacional de Legisladores de Seguros, disse que os membros da organização não se depararam com um aumento específico nas reivindicações por mofo.
“Desde que os clientes possam obter a cobertura de que precisam em algum lugar do mercado, as operadoras devem ter a capacidade de excluir coisas, desde que a exclusão seja clara e os clientes estejam cientes disso”, disse Melofchik.
Como o seguro cobre — e não cobre — o mofo
Hoje em dia, as apólices padrão para proprietários de imóveis normalmente não cubra mofo, fungo, podridão úmida ou seca, a menos que o dano seja resultado de um risco coberto, de acordo com a Insurance.com. (Nas apólices, é provável que você veja isso referenciado como cobertura de “fungo ou podridão úmida ou seca”. Mofo é um tipo de fungo.)
Os proprietários podem precisar adicionar um anexo à sua apólice para cobrir a remoção de mofo decorrente de outras circunstâncias, como acúmulo de água ou danos ocultos causados pela água.
Muitas dessas mudanças foram rapidamente implementadas após o veredicto de Ballard em 2001. Um veredicto de 2003 whitepaper do Insurance Information Institute, um grupo do setor, observa que “buscando evitar se tornar o próximo Texas, cerca de 40 departamentos estaduais de seguros aprovaram exclusões e/ou limitações de mofo em apólices de seguro residencial”.
Ainda assim, as exclusões e limitações de mofo podem surpreender os segurados, de acordo com Bach.
“Os consumidores esperam cobertura razoavelmente quando há danos materiais em suas casas”, ela disse. “E o mofo pode claramente causar danos físicos à propriedade com a qual entra em contato.”
A menos que o dano causado pelo mofo seja resultado de um risco repentino e coberto — como um cano estourado ou um aquecedor de água inundando seu porão — o seguro residencial normalmente não cobre, disse Scott Holeman, diretor de relações com a mídia do III.
“Em casos em que o mofo está por aí há algum tempo, digamos várias semanas ou mais, provavelmente não será coberto pela sua apólice”, disse Holeman. “Reivindicações de mofo não serão cobertas se forem resultado de negligência, como vazamento de canos por meses, resultando em danos causados pela água e mofo.”
Peter Kochenburger, professor visitante do Southern University Law Center e professor do Insurance Law Center da University of Connecticut, diz que a linguagem da apólice pode ser “complicada”.
“Você deve sempre ler sua apólice de seguro e entender o que tem, mas ninguém vai fazer isso”, disse Kochenburger. “Eu faço isso para viver, olho apólices de seguro, e isso não é fácil.”
O seguro é regulado em nível estadual, o que pode causar confusão adicional se alguns estados tiverem limitações específicas e outros não, disse ele. Por exemplo, na Carolina do Sul, onde furacões e inundações são comuns, não há apólices de proprietários de imóveis que cubram todas as instâncias de mofode acordo com South Carolina Independent Agents. Em vez disso, é determinado pelo perigo.
A cobertura de cada empresa também é diferente.
Por exemplo, a USAA inclui cobertura limitada — US$ 2.500 para limpeza e US$ 2.000 para despesas adicionais de moradia — para mofo resultante de uma perda coberta sem prêmio adicional na maioria dos estados, disse a empresa em um comunicado. A USAA também oferece cobertura opcional além da apólice padrão em alguns estados.
A Nationwide cobre até US$ 10.000 em danos por mofo causados por incidentes cobertos, mas esse limite não pode ser aumentado, de acordo com um porta-voz da empresa.
Reclamações de mofo podem levar à não renovação de apólices
De uma amostra de reclamações anônimas relacionadas a seguros residenciais feitas sobre a Allstate e a Nationwide, 8% estavam relacionadas a mofo, de acordo com dados fornecidos à CNBC pela Federal Trade Commission por meio da Freedom of Information Act. A CNBC solicitou reclamações sobre “seguro residencial” para uma amostragem de algumas das maiores seguro de propriedade e acidentes empresas, incluindo Allstate, Nationwide e State Farm. A State Farm não teve reclamações relacionadas a mofo.
A maioria das reclamações se concentrou em seguradoras limitando a cobertura para mofo, mas algumas pessoas mencionaram ver consequências quando chegou a hora de renovar sua apólice. Um segurado em Lindsey, Ohio, disse que a Allstate optou por não renovar sua apólice em 2020 porque eles fizeram uma reclamação de mofo no ano anterior.
“Quaisquer limitações em termos de não renovação variam de acordo com o estado e são parte da estrutura regulatória”, disse Shapiro. “De modo geral, as seguradoras têm o direito de não renová-lo por uma série de razões, incluindo histórico de perdas anteriores, que geralmente é um evento desencadeador.”
Um porta-voz da Nationwide disse que a empresa não comenta reivindicações individuais. Um porta-voz da Allstate não respondeu diretamente a uma solicitação de comentário sobre as reclamações, mas direcionou a CNBC para o III. Mark Friedlander, diretor de comunicações corporativas do III, disse que o volume e a frequência da atividade de reivindicações podem ser uma das razões pelas quais as seguradoras optam por não renovar uma apólice.
Especialistas em seguros e advogados recomendam revisar cuidadosamente os detalhes da sua apólice de seguro e consultar um profissional para ter certeza de que você entende o que está incluído na cobertura.
Shapiro disse que as seguradoras que avaliam riscos futuros ainda não estão se concentrando especificamente no mofo, mas ele se enquadra na questão macro de como o clima impactará os seguros, que o setor está monitorando de perto.
“Haverá um limite para o que as seguradoras podem fazer quando a sociedade precisar ajudar com acessibilidade, incentivo e mudança de comportamento, e isso, em nossa opinião, não cabe exclusivamente a uma seguradora”, disse ele.
Seis anos após a chegada da tempestade do nordeste, a casa dos Schmitt ainda está desabitada.
Schmitt e sua família retornam para ficar na casa ocasionalmente para que ela não seja considerada vazia ou abandonada — e ela disse que ainda fica doente durante essas breves visitas.
“Durante todo esse processo, nunca conseguimos aproveitar esta casa”, disse Schmitt. “Meu marido e eu estamos juntos há muitos anos e trabalhando muito, muito duro para poder pagar uma casa como esta.”
