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Nós conversamos sobre como automatizar sua poupançao que seu roteiro de dinheiro deveria ser (o que fazer e em que ordem) e — várias vezes ao longo dos anos! — falamos sobre fundos de emergência.
Mas já faz muito tempo, então vamos discutir… leitores, onde vocês guardam seu fundo de emergência agora? Vocês o movem se veem uma taxa notavelmente melhor?
Para enquadrar a discussão, bem como para atualizá-lo caso você não esteja familiarizado — a sugestão que sempre vejo é mantenha de três a nove meses de despesas de subsistência (hipoteca, aluguel, empréstimos, alimentação, necessidades básicas de vida), facilmente acessíveis caso você seja demitido, demitido, peça demissão ou não consiga trabalhar — ou se tiver alguma outra despesa inesperada grande, como se seu carro quebrar ou se você sofrer um acidente e tiver contas a pagar.
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Onde manter seu fundo de emergência
Os especialistas estão divididos, mas sempre pensei que essas eram as melhores opções para onde manter seu fundo de emergência (com minha preferência pessoal pendendo fortemente para as duas primeiras):
Contas de poupança de alto rendimento (CASA)
Contas de poupança de alto rendimento somente online são as mais mencionadas aqui. (A que eu uso é a Ally, mas há várias outras!) O grande pró aqui é que o dinheiro é realmente fluido — você pode obtê-lo em um ou dois dias, não é bloqueado de forma alguma. O contra é que a) levará um ou dois dias para receber seu dinheiro, e b) a taxa de juros também é fluida, e nos últimos anos eles oscilaram entre 1,5% e 5%.
Certificados de Depósitos (CDs)
Outra opção frequentemente mencionada: certificados de depósito. Os prós e contras aqui são quase exatamente opostos às contas de poupança somente online — o grande golpe é que você concorda com um prazo definido (de 12 meses a 5 anos) para manter seu dinheiro trancado… então, se você decidir que quer comprar uma casa no meio do prazo, você estará pagando uma multa se tentar sacar seu dinheiro.
(Se isso for uma preocupação, você deve procurar exclusivamente CDs sem penalidade.)
A grande vantagem, porém, é que sua taxa de juros está bloqueada. (Pelo menos, geralmente está — certifique-se de que, ao investir, a taxa de juros esteja bloqueada e não seja “exigível.“)
Algumas pessoas escalonam CDs para que eles vençam em datas diferentes — então, por exemplo, uma parte do dinheiro é bloqueada por 6 meses a X%, mais dinheiro é bloqueado por 12 meses por X+1%, e ainda mais dinheiro é bloqueado por 24 meses por X+2%.
Em meus muitos anos de investimento, porém, só recentemente os CDs se tornaram atraentes para mim — as taxas eram pouco melhores do que as que você poderia obter de um HYSA, e muito longe do que você poderia obter no mercado de ações. Então, se eu não precisasse do dinheiro por pelo menos 5 anos, era muito mais provável que eu arriscasse e o colocasse no mercado de ações.
Fundos do Mercado Monetário
Os fundos do mercado monetário não são uma escolha inteligente há anos porque rendem taxas de juros muito baixas — mas isso está mudando significativamente, com alguns fundos do mercado monetário (como o padrão da Vanguard) rendendo uma taxa relativamente boa em comparação aos HYSAs.
O pró de manter seus fundos do mercado monetário é que o dinheiro está disponível imediatamente caso você queira investir, diferente de se você o mantiver em outro veículo e então tiver que mover o dinheiro para investi-lo. O contra é que, na minha experiência pelo menos, é mais difícil descobrir qual é a taxa atual para seu fundo do mercado monetário, e essa taxa está sujeita a alterações.
Outra diferença importante entre fundos do mercado monetário e as outras duas opções (HYSA e CDs) é que um MMF é um produto de investimento e, portanto, não é segurado pelo FDIC. (A Vanguard observa que eles “podem ser elegíveis para cobertura de $ 500.000 sob SIPC quando mantidos em uma conta de corretora”, no entanto.)
Contas de Poupança do Mercado Monetário
Elas são oferecidas por bancos e, portanto, seguradas pela FDIC. Em anos anteriores, elas podem oferecer uma taxa um pouco mais competitiva do que uma HYSA — especialmente se você mantiver um certo mínimo na conta. No momento, só tenho uma dessas (na Ally) e ela está me dando exatamente a mesma taxa que minhas contas de poupança de alto rendimento no mesmo banco.
Títulos do Tesouro
Um ou dois anos atrás, você pode ter ouvido muitos conselhos para colocar o dinheiro do seu fundo de emergência em títulos do tesouro, quando a taxa do i-bond era algo como 10%. A taxa muda a cada seis meses, no entanto, e a taxa atual não é muito melhor do que a dos HYSAs.
A vantagem é que os títulos do Tesouro são muito seguros, o dinheiro pode ficar lá por 30 anos; você terá benefícios quando as taxas estiverem boas (mas também sofrerá quando as taxas estiverem ruins).
O lado negativo é que você fica preso ao investimento por um certo período de tempo, e se você retirá-lo antes de um certo período de tempo, você perderá o benefício de quaisquer taxas excelentes. Outros lados negativos, na minha opinião: o dinheiro é difícil de monitorar porque ele nem sempre sincroniza bem com aplicativos de orçamento online. Você também está limitado a US$ 10.000 por ano.
Dinheiro
Algumas pessoas mantêm algum dinheiro em mãos para o caso de uma emergência real. O pró é que o dinheiro está lá para você imediatamente. Mas os grandes contras são que você não está ganhando nenhum juro sobre o dinheiro, e se o dinheiro for roubado ou perdido, não há recompensa.
Onde estou guardando meu fundo de emergência agora
No momento, estou mantendo nosso fundo de emergência em CDs escalonados, todos com intervalos curtos, como 6 a 18 meses. As taxas não eram muito melhores do que a taxa normal que eu estava recebendo na minha conta poupança de alto rendimento, mas gostei que as taxas fossem bloqueadas por um certo período de tempo.
(Eu também tenho algum dinheiro em títulos i que eu considero como parte do nosso fundo de emergência, pois sei que o dinheiro está estacionado lá. As taxas de juros estavam muito melhores há um ano ou mais, então
Eu brinquei com investimentos de dinheiro através da Vanguard e da Schwab (e agora tenho uma conta na Fidelity também), mas as taxas não eram ótimas e quando o CD acabava, muitas vezes o dinheiro era despejado em um fundo de liquidação rendendo menos de 1% de juros, o que significava que eu tinha que monitorá-los de perto… então agora todos os meus CDs são apenas através da Ally. Eu gosto de poder dizer exatamente para onde quero que o dinheiro vá. A Ally também oferece um aumento de taxa se você reinvestir o dinheiro, então eu frequentemente reinvesto parte do dinheiro em um novo CD.
Os leitores receberam uma ótima dica recentemente sobre Fundo do Mercado Monetário do Tesouro da Vanguard (VUSXX)que atualmente tem um rendimento de 5,12%; outros fornecedores podem ter fundos de mercado monetário semelhantes. Para a Vanguard, observe que ela requer um mínimo de $ 3.000, no entanto!
Leitores, e vocês — onde estão guardando o dinheiro do seu fundo de emergência este ano?
Foto de stock via Deposit Photos / Garotorcr420.
